消费信贷：助力消费增长，应对不良挑战

本文聚焦消费金融服务，探讨其在促消费、稳金融等方面的作用。介绍了消费信贷业务的快速增长及对消费的促进作用，分析了消费贷款不良率上升的原因并提出纾困措施，还探讨了如何优化产品和服务以更好满足消费者需求。

在当今经济环境中，消费金融服务正扮演着越来越重要的角色。近年来，它对提振消费意愿、扩大消费需求起到了积极的推动作用。与此同时，随着消费贷款投放力度不断加大，保障贷款质量的重要性也日益凸显。我们可以从优化产品设计、提供便捷服务等方面着手，从而更好地满足长期、大额的消费需求。

前不久印发的《提振消费专项行动方案》明确提出要强化信贷支持。该方案鼓励金融机构在风险可控的前提下，加大个人消费贷款的投放力度，并合理设置消费贷款的额度、期限和利率。同时，支持金融机构按照市场化法治化原则，优化个人消费贷款的偿还方式，有序开展续贷工作。

消费信贷等金融服务究竟对惠民生、促消费发挥着怎样的作用？又该如何更好地满足消费领域的金融需求，增强消费者的获得感和满意度呢？带着这些问题，记者展开了深入采访。

业务快速增长，促进新能源汽车、绿色家电等消费增长

在上海浦东新区的一家家具城，某家装品牌与银行合作推出了定制化的家装消费信贷解决方案，其信贷优惠方案吸引了众多消费者。工作人员介绍，以旧换新等政策以及消费信贷等服务，让消费者切实感受到了“真金白银”的实惠，最近下单的客户明显增多。

近年来，消费信贷业务呈现出快速增长的态势，不断满足着消费者对美好生活的向往。以交通银行为例，其年报数据显示，2024年末个人消费贷款余额同比增长了90.44%。同时，消费信贷等服务有效降低了消费者进行大额消费时的经济压力，对提振消费意愿、扩大消费需求起到了积极的促进作用。

中国银行有关负责人表示，消费信贷的使用主要集中在家电、家装、汽车等耐用品消费，餐饮、购物等日常消费以及文化旅游、医疗健康等领域。其中，新能源汽车、绿色家电等领域的消费增长尤为显著。从客户群体来看，新市民、年轻群体、小微企业主、农村居民等的消费信贷需求增长较快，年龄分布在25 – 45岁的客户占比较高。此外，业内人士指出，线上消费分期等场景发展迅速，智能家居、文化服务等领域的消费金融需求也在加快增长。

上海金融与发展实验室主任、首席专家曾刚指出：“相关研究表明，消费金融服务对社会消费品零售总额的贡献率持续提升。特别是在大宗耐用消费品领域，消费信贷撬动消费的效应更加明显。”

消费金融服务积累的数据也为促消费发挥了重要价值。业内人士介绍，在电商平台购买空调等商品时，消费者往往期待“无缝衔接”的使用体验。电商平台通过消费分期工具积累的数据评估消费者信用，可为消费者先发货并安装新空调，再回收旧空调。这一举措不仅有效提升了以旧换新的消费体验，还提高了商家的运营效率，有助于更好地释放消费需求。

目前，消费金融市场规模持续扩大，供给体系也在不断完善。招联首席研究员董希淼表示：“当前，商业银行是我国消费金融市场的主要供给者，消费金融公司着眼于提供具有普惠性质的信贷产品及服务，逐渐形成了多层次的消费金融服务体系，成为惠民生、促消费的重要推动力。”

开展个人消费贷款纾困，稳定个人预期、优化金融生态

随着消费贷款投放力度的加大，保障贷款质量的重要性愈发凸显。据了解，目前一些金融机构的个人消费贷款逾期率、不良率有所上升。

业内人士分析，导致消费者还款困难和消费贷不良率增长的原因是多方面的。一方面，部分消费者收入出现波动，影响了按时还款；另一方面，一些消费者存在多头负债、过度超前消费的情况。同时，一些消费信贷产品设计不合理，存在高隐性收费等问题，借款人面对超出预期的还款，容易引发纠纷；还有部分金融机构在信贷投放时未充分评估借款人的偿还能力，导致可能出现不良贷款。

前不久，金融监管总局印发通知，要求金融机构发展消费金融，助力提振消费，并开展个人消费贷款纾困工作。银行业金融机构可根据借款人的信用记录、还款保障情况，针对暂时遇到困难的借款人，合理商定贷款偿还的期限、频次。对于符合条件的借款人，经审核合格后可提供续贷支持。

中国银行有关负责人认为，个人消费贷款纾困在短期内有助于缓解部分消费者的还款压力，稳定个人预期，促进金融机构的稳健经营；从长期来看，有助于优化金融生态，为巩固经济回升向好态势发挥积极作用。

曾刚指出，对金融机构而言，纾困措施有助于降低消费信贷不良率，减轻金融机构的资产质量压力，提升金融体系的稳健性和可持续性。“未来应进一步完善纾困政策，加强金融监管。银行应优化信贷产品设计，精准识别和服务信用好、暂时遇到困难的消费者。消费者则应树立理性消费理念，防范过度负债风险。”

提升风险评估能力，更精准服务有真实、合理消费需求的人群

专家表示，为了更好地满足消费者需求，可以在优化产品设计、提供便捷服务等方面下功夫，覆盖更多的消费场景，从而更好地满足长期、大额的消费需求。

近期，一些银行针对信用良好、有大额消费需求的客户，阶段性提高了个人消费贷款自主支付的金额上限，个人互联网消费贷款金额上限阶段性提高至30万元。在期限方面，部分商业银行也将用于个人消费的贷款期限进行了阶段性延长。

业内人士认为，这有利于居民更灵活地规划资金，更好地满足大件耐用品的消费需求，进一步释放消费潜力。相关金融机构应切实提升风险评估能力，将消费信贷更精准地投放给有真实、合理消费需求的人群，合理设置贷款利率，更好地释放政策红利。

当前，推动消费品以旧换新的相关政策已经取得了积极成效。董希淼建议，可推动消费信贷产品与消费品以旧换新有机融合，积极拓宽支付渠道，推动电商平台直观展示国补后的商品价格，以提升对消费者的吸引力。

加大金融科技的应用也有助于提升消费体验。重庆金融监管局有关负责人表示：“推动金融机构加快数字化转型，积极运用大数据、云计算和人工智能等技术，构建覆盖线上线下、联动各类金融机构、链接各类消费场景与消费者的消费金融服务体系，进一步降低贷款成本，提升消费信贷的可得性和消费者的获得感。”

乐信集团首席执行官肖文杰提出，金融机构可进一步探索大模型在风险管理、精细化运营等方面的应用，完善精细化运营体系，持续加强差异化定额、定价，以满足用户多元化、全生命周期的消费金融服务需求。

本文详细阐述了消费金融服务在促进消费增长方面的积极作用，同时也指出了消费贷款不良率上升的问题及原因。通过开展个人消费贷款纾困、优化产品设计、提升风险评估能力和加大金融科技应用等措施，有望实现消费金融的健康发展，更好地满足消费者需求，促进经济的稳定增长。