消费贷额度期限双调整，利率上调，你准备好了吗？

本文聚焦近期银行消费贷市场的重大变化，包括国家金融监督管理总局印发通知对额度、期限等方面的调整，以及消费贷利率的上调情况。记者通过调查采访青岛辖区银行，展示了实际调整状况，并分析了消费贷市场的现状、风险以及未来发展方向，同时为消费者使用消费贷提供了相关建议。

近期，银行消费贷市场发生了重大变革。3月14日，国家金融监督管理总局印发了《关于发展消费金融助力提振消费的通知》（以下简称《通知》）。这份《通知》内容丰富，涵盖了额度提升、期限延长、还款方式优化、风控强化以及权益保护等多个方面，从产品创新、服务提质、环境优化等维度为金融助力消费升级绘制了清晰的“路线图”。

在《通知》的影响下，不少商业银行迅速做出反应，率先对旗下的贷款产品在额度和期限方面进行了调整。而在利率方面，据媒体报道，多家银行已明确表示，从4月起，信用消费贷产品年化利率将上调至不低于3%，这也意味着“2字头”消费贷利率或将成为过去式。

那么，青岛辖区的银行是否也跟进上调了消费贷利率呢？当前，消费者又能申请到怎样的消费贷额度和利率呢？带着这些疑问，记者展开了相关的调查采访。

金额上限提高至50万，贷款期限延长至不超7年

从《通知》的内容来看，主要涉及七个方面，其中在个人消费贷款的额度、期限等方面亮点颇多。《通知》规定，商业银行可根据客户的还款能力和风险情况，实施差异化授信。对于信用良好、有大额消费需求的客户，个人消费贷款自主支付的金额上限可阶段性从30万元提高至50万元；个人互联网消费贷款金额上限可阶段性从20万元提高至30万元。这一规定具有重要意义，它首次突破了2020年《商业银行互联网贷款管理暂行办法》中关于个人互联网消费贷款金额上限20万元的限制。

在贷款期限方面，《通知》提出要优化个人贷款期限政策。针对有长期消费需求的客户，商业银行用于个人消费的贷款期限可阶段性由不超过5年延长至不超过7年。

3月31日，记者登录中国银行、招商银行、民生银行等多家手机App发现，不少银行已经在贷款额度、还款期限等方面做出了相应调整。例如，中国银行将“随心智贷”的贷款额度提高到了最高50万元，期限最长为5年；招商银行“闪电贷”的贷款期限增加了84个月（即7年）的选项。此外，光大银行也对相关额度进行了调整，目前个人消费贷款自主支付的金额上限从30万元调整至50万元，个人互联网消费贷款金额上限从20万元提升至30万元。同时，针对有长期消费需求的客户，其用于个人消费的贷款期限由不超过5年延长至不超过7年。

“2字头”利率“踩刹车”，青岛已有银行调整到位

在3月份，消费贷利率呈现出进一步下调的趋势，接连跌破2.6%、2.5%两大关口。例如，3月下旬，招商银行推出了年利率为2.58%的“闪电贷”利率券；北京银行“消费京e贷”年利率最低下调至2.5%；萧山农商行个人消费贷产品年利率最低降至2.4%。除了上述银行，平安银行、兴业银行的消费贷在3月31日前也均有利率限时优惠。

然而，年初以来一路下探的消费贷利率在3月底“踩了刹车”。融360数字科技研究院监测数据显示，2025年2月，全国性银行线上消费贷平均最低可执行利率为2.91%，环比下跌7个基点，同比下降28个基点，已经多次刷新历史低点。但自3月30日起，已有多家银行总行向各分支机构发出内部通知，要求4月起信用消费贷产品年化利率上调至不低于3%。这表明，银行消费贷在开年以来经历了新一轮“价格战”之后，正逐步回归理性。

3月31日，交通银行一客户经理在朋友圈营销时表示“惠民贷2.8%优惠利率最后一天！”并告知记者，“现在利率最低2.8%，4月份是3%。”当天，记者登录招商银行手机App发现，自己持有的三张“闪电贷利率券”，其中两张利率为2.58%，一张为2.68%，但都在当天到期。4月1日，记者联系到招商银行、北京银行、光大银行了解到，北京银行青岛分行消费贷利率已从最低2.78%上调至3%；招商银行青岛分行“闪电贷利率券”活动已全部结束，目前消费贷利率已上调至3%以上；光大银行青岛分行也表示，该行消费贷利率从4月1日起上调至3.1%。

最低利率并非人人可得，还款方式不同利息差近六千

尽管有政策支持，银行也积极发力，但3月31日，记者登录光大银行、招商银行手机App进行消费贷操作后发现，并非所有客户都能拿到最高额度、最低利率的消费贷。即便是同一个人，在不同银行可申请的额度也存在差异；而且，相同的本金和期限，因还款方式不同，最终需要偿还的利息也会有很大差别。

3月31日，记者首先登录光大银行手机App，进入“光速贷”页面。在输入公积金交付单位、完成人脸识别后，贷款申请进入审批阶段。记者的授信金额为10.9万元，利率为3.91%，最长贷款期限为36个月。使用6.8折的“光速贷优惠券”后，“光速贷”利率变为3.3%，还款方式分为等额还款或者按月付息、按年还本两种。

同日，记者登录招商银行手机App，进入“闪电贷”页面，预计可借额度为20万元，年利率（单利）为2.58%，借款时长从12个月到84个月不等。还款方式一栏显示，招商银行的还款计划分为按月付息按计划还本、先息后本组合还款和等额本息还款。记者经过计算发现，如果本金为20万元，贷款期限为36个月，采用第一种还款方式（按月付息，第12期偿还10%的贷款本金、第24期偿还10%的本金，第36期偿还80%的贷款本金），总还款额为214177.09元，利息总额为14177.09元；如果采用第二种先息后本组合还款方式，前12期每月偿还贷款利息，后24期每月偿还相同金额贷款本金以及利息，总还款额为210843.59元，利息总额为10843.59元；如果采用第三种等额本息还款方式，总还款额为208249.95元，利息总额为8249.95元。由此可见，同样的本金、同样的贷款期限，还款方式不同，利息最高差出5927.14元。

消费贷市场回归理性，“价格竞争”转向“价值深耕”

近年来，受个人住房贷款增长乏力的影响，消费贷逐渐成为各家银行发力的重点。早在2024年，消费贷的利率优惠就已在行业内蔓延，这也使得不少商业银行的消费贷余额规模快速攀升。根据近期发布的年报，国有六大行中有四家实现了消费贷业务的两位数增长，其中交通银行的消费贷余额同比增幅达90.44%。此外，股份制银行中，招商银行消费贷款余额3961.61亿元，较上年末增长31.38%；城商行中，重庆银行个人消费贷款147.19亿元，较上年末增加49.44亿元，增幅50.58%。

然而，在消费贷业务快速增长的背后，相关的零售信贷资产质量风险也不容忽视。开年以来，银行业加速出清个人不良资产包，据不完全统计，20多家银行纷纷挂牌出让个贷不良资产。

“2字头”消费贷利率“踩刹车”，在业内被解读为是其回归理性的标志。那么，未来银行该如何发力消费贷呢？

素喜智研高级研究员苏筱芮在接受媒体采访时表示，未来，在新规的指引下，消费贷竞争将逐步从“价格战”转向消费场景等综合服务的比拼。机构将着重打造自营获客能力、优质场景挖掘能力以及先进科技能力，在确保风险可控的前提下，围绕重点客群不断迭代与打磨好精品消费贷产品与服务。“银行消费贷的未来突围方向需从‘价格竞争’转向‘价值深耕’。”

苏商银行特约研究员薛洪言接受媒体采访时则提出，首先，场景化嵌入是破局的关键；其次，要进行客群分层与区域下沉，针对不同客群开发针对性产品，提高差异化竞争能力；最后，要持续发力金融科技，在提高风控水平的同时优化用户体验。

作为普通消费者，在使用消费贷时需要注意什么呢？中银E贷提示，贷款用途仅可用于个人合法合理的消费支出，不得用于购房、偿还贷款以及信用卡、投资等法律禁止的用途，如出现疑似的情况，交易将被停止。招联首席研究员、上海金融与发展实验室副主任董希淼此前也曾提醒，对消费者而言，申请消费贷款要到商业银行、消费金融公司等金融机构办理，切不可因为额度高、利率较低就随意申请。申请消费贷款要基于个人和家庭的消费需求，应量力而行、合理适度，将个人债务负担控制在合理水平之内。

本文围绕近期银行消费贷市场的重大变化展开，介绍了国家政策对消费贷额度和期限的调整，以及消费贷利率上调的情况。通过记者对青岛辖区银行的调查，展现了实际调整状况。同时分析了消费贷市场快速增长背后的风险，指出消费贷市场正回归理性，未来竞争将从“价格战”转向“价值深耕”。最后为消费者使用消费贷提供了合理建议，提醒消费者要合法合规、量力而行。