告别“2字头”消费贷利率，银行风险防控升级，消费贷利率上调，信贷市场新变局来袭

本文聚焦于银行消费贷利率调整这一热点事件，深入报道了部分银行4月起上调消费贷年化利率至不低于3%的情况，分析了利率上调的原因、当前消费贷市场的现状，以及银行在低利率环境下的风险防控措施，同时为消费者申请消费贷款提供了合理建议。

记者最新了解到，部分银行已经收到了来自总行的通知，从4月份开始，消费贷产品的年化利率可能会上调至不低于3%。

为了进一步核实这一消息，记者以客户的身份咨询了成都区域内的建设银行、平安银行、光大银行、招商银行等多家银行的相关支行。银行客户经理证实，在昨日上班时，个贷条线收到了内部通知：“此前已经获批但还未提款的客户，需要在3月31日前完成操作，否则可能会面临利率上浮的情况。因此，建议还没提款的客户在3月31日前完成放款。”

曾经一路下行的“2字头”消费贷利率，如今即将“踩刹车”。

今年以来，在促进消费、扩大内需的政策背景之下，银行机构纷纷发力消费金融业务，通过降低利率、提高额度等方式来吸引客户。其中，消费贷利率更是一降再降，多家银行的消费贷利率甚至低至2.6%以下。

然而，这种利率下行的趋势目前已经迎来了扭转。

招商银行成都某支行的客户经理向记者透露：“我行消费贷利率优惠到3月31日就截止了，从明天开始，利率就要提高到3%以上。”记者登录该行手机银行APP后发现，该行2.58%的利率优惠券截至3月31日结束。“闪电贷”产品此前最低利率为2.58%，但目前手机银行APP上显示的最低利率已经升至3.4%。

建设银行成都某支行的个贷人员也告诉记者，目前建行消费贷最低利率为2.85%，后期估计会上涨。为了应对这一情况，他们今上午都紧急外出为老客户办理续贷业务了。

有银行人士透露，此次消费贷紧急上调，并设定3%的利率红线，主要是为了避免银行消费贷市场陷入恶性竞争，确保银行的风险可控，同时避免个人债务负担过重而引发系统性风险。不过，贷款客户也不必过于焦虑，此前享受2.5% – 3%利率的客户可以在窗口期提款来锁定优惠。对于新客户来说，即使最低利率为3%，每个月分摊下来增加的金额也不算大。

融360数字科技研究院监测的数据显示，在2025年2月，全国性银行线上消费贷平均最低可执行利率为2.91%，环比下降了7BP，同比下降了28BP。目前，大部分银行的消费贷利率都已经低于3%，个别银行的消费贷利率甚至下探至2.5%左右。

上海金融与发展实验室副主任、研究员，招联首席研究员董希淼认为，当前，由于存款利率降低等因素的影响，银行的资金成本有所下降，因此降低个人消费贷款利率具有一定的基础。同时，部分银行为了扩大市场份额，希望通过较低的利率来吸引更多的客户，这是一种“薄利多销”的促销行为。

记者还注意到，在社交平台上，有网友盘算着利用消费贷置换房贷或进行理财套利。对此，一位城商行零售部人士坦言“没有必要”。一方面，消费贷明确禁止流入楼市、股市等领域，一旦被银行监控到违规操作，可能会面临银行抽贷的情况；另一方面，当前各家银行展示出的最低利率并非人人都能获得，而且房贷利率近年来持续走低，目前的套利空间并不大。

专家指出：在低利率环境下，银行更要确保信贷资金流向合规。

据悉，消费贷是促进消费的重要抓手之一。随着提振消费的相关政策陆续出台，近期多家银行对消费贷产品进行了“提额”“延时”等调整。其中，部分产品的线上消费贷款额度从20万元调升至30万元，最长贷款期限放宽至7年。

例如，中国银行手机银行APP上展示的两款消费贷款产品，其贷款额度上限分别从原来的20万元、30万元提高到了30万元、50万元；建行某款消费贷产品的额度上限也从原来的20万元上调到了30万元。招行APP上展示的闪电贷最高可借30万元，期限最长可选择84个月（即7年）。

记者发现，近年来，由于按揭贷款增长乏力，消费贷成为了银行零售信贷的重要增长点。正值上市银行年报季，从2024年的年报中也可以看出银行在消费贷领域的加码布局以及取得的成效。

例如，交行2024年个人消费贷款余额较上年末增加了1568.37亿元，增幅高达90.44%；工行个人消费贷款余额增加了929.09亿元，增长了28.3%；建行个人消费贷款余额为5278.95亿元，较上年增加了1062.72亿元，增幅为25.21%；招行在消费贷业务上也呈现出强劲的增长势头，消费贷款余额3961.61亿元，较上年末增长了31.38%。

不过，我们也需要看到，当前零售风险上升是行业的趋势性现象。博通分析金融行业资深研究员王蓬博对记者表示，在低利率环境下，银行必须加强风险防控，严格审核借款人的资质，确保信贷资金流向合规。此外，银行还应根据客户的信用状况、收入水平和消费需求，实施差异化定价策略，合理设置利率水平。

业内人士提醒，对于消费者而言，申请消费贷款要到商业银行、消费金融公司等正规金融机构办理，切不可因为额度高、利率较低就随意申请。申请消费贷款要基于个人和家庭的消费需求，应量力而行、合理适度，将个人债务负担控制在合理水平之内。

本文围绕银行消费贷利率上调展开，介绍了利率上调的情况、原因及当前消费贷市场现状，同时提及银行在低利率环境下的业务调整和风险防控措施，最后为消费者申请消费贷款提供了理性建议，反映了消费贷市场的动态变化以及银行与消费者需共同应对的挑战。