本文围绕国内贸易信用保险展开，介绍了其迎来的政策利好，阐述了内贸险助力内外贸协同发展的作用，分析了当前内贸险渗透率较低的原因，并探讨了深化供给侧改革以提高其覆盖面的措施。
国内贸易信用保险（下称“内贸险”）再度迎来政策层面的积极信号。
为了全方位扩大国内需求，中共中央办公厅、国务院办公厅近期印发了《提振消费专项行动方案》，在方案中部署了涵盖八个方面的30项重点任务。其中特别提到，要落实内贸险支持内外贸一体化的政策。
内贸险作为支持外贸企业拓展内销市场的一种有效手段，具有十分重要的意义。它能够帮助企业分散贸易风险，降低市场流通环节的成本，对于促进商品和服务的畅通流动、优化贸易环境有着积极的推动作用。
然而，长期以来，内贸险的发展一直受到诸多因素的限制。保险公司投入意愿不足、企业投保积极性不高，以及信用体系难以有效建立等问题，使得内贸险市场如同沉睡的巨人，未能充分发挥其潜力。不过，随着政策红利的持续释放，这一局面有望得到改善，内贸险市场或将迎来新的发展机遇。
助力内外贸协同发展
内贸险，简单来说，是保险机构为了保障国内贸易活动中可能出现的各类意外风险而专门设计的保险产品，其主要功能是保障国内贸易中的应收账款风险。
早在去年12月，国家发改委等七部门就联合印发了《关于发挥国内贸易信用保险作用 助力提高内外贸一体化水平的意见》。该意见明确要求营造鼓励企业投保、支持机构承保的政策环境，积极发挥各类保险公司的作用，加大对重点企业的保障力度，充分发挥内贸险在促进商品服务畅通流动和优化贸易环境方面的积极作用，提升服务高质量发展的质效。
对外经济贸易大学创新与风险管理研究中心副主任龙格在接受记者采访时指出，内贸险通过承保企业信用销售风险（如应收账款、预付账款等），能够有效降低交易违约风险，强化供应链的稳定性，从而间接助力内外贸的协同发展。
龙格进一步分析道，内贸险具有多方面的优势。一方面，它能够帮助国内企业优化财务报表（如实现信用出表），提升企业的信用评级，使企业更便于获取银行的融资支持；另一方面，通过信用保险增信，能够增强企业参与内外贸交易的信心，打破内外贸资金流和商流之间的壁垒。此外，内贸险还能够服务于核心企业供应链的上下游，以“信用辐射”模式推动产业链的整合，促进内外贸标准的衔接。
“例如，内贸险可以支持企业以信用销售模式拓展国际市场，也可以为外贸转内销企业提供风险缓释，加速市场的融合。”龙格举例说明。
记者以“内贸商”的身份登录中国出口信用保险公司（下称“中国信保”）官网后发现，在国内贸易领域，激烈的市场竞争使得支付条件变得愈发苛刻。同时，由于国内信用体系的缺失，企业间恶意拖欠货款、商业欺诈以及三角债等问题屡见不鲜。
据中国信保介绍，内贸险主要具备以下四大功能：
首先，有了内贸险的保障，企业可以更加放心地采用灵活的结算方式，更好地把握贸易机会，稳固供应链链条，进而扩大贸易规模。
其次，内贸险有利于增强企业的融资能力。企业可以将信用险保单质押给银行，从而获得贸易融资，缓解资金瓶颈问题。
再者，通过买方资信调查和其他相关服务，企业能够提高自身的信用风险管理水平，建立健全信用管理机制，加强应收账款的管理。
最后，内贸险可以增强企业的抗风险能力。通过保险的保障功能，当企业遭遇风险损失时能够得到相应的补偿，确保企业的可持续发展。
内贸险渗透率较低
需要注意的是，当前内贸险的发展仍面临着一些瓶颈，主要表现为覆盖面偏小、保障能力偏弱。不少贸易企业表示，他们的投保需求难以得到充分满足。有市场机构测算，内贸险承保金额在我国内贸份额中的占比尚不足一成。
“从国际经验来看，西方国家的信用体系建设起步较早，信用对贸易的促进作用十分明显。相比之下，我国的信用体系建设还有很大的提升空间。”今年全国两会期间，全国人大代表、美的集团副总裁兼首席财务官钟铮表示。从国内现状来看，我国的出口信用保险体系已经相对成熟，为中国企业的出口提供了有力支持。然而，内贸险的发展相对滞后，未能充分发挥其在促进国内贸易中的作用。
那么，是什么原因导致内贸险的渗透率始终处于低位呢？龙格指出，站在保险公司的角度，内贸险的风控依赖于产业链数据闭环，但小微企业的数据分散、行业差异大，传统的主体授信模式成本高、风险难以量化。同时，内贸险需要深度介入供应链场景，这对保险公司的资源整合能力提出了较高的要求。
从企业的角度来看，龙格表示，中小企业对保险的认知不足，认为保费会增加企业成本，而且传统的抵押贷款更容易获取；大型企业则凭借较强的议价能力，倾向于要求上下游企业自行承担风险。
“此外，市场缺乏税收优惠等政策激励以及标准化产品，导致供需两端的动力不足。内贸险长期由分支机构零散推动，缺乏系统性，这也加剧了市场的冷清局面。”龙格补充道。
北京排排网保险代理有限公司总经理杨帆向记者分析道，保险公司对内贸险的投入意愿较低，主要是因为内贸险业务相对复杂，风险评估和理赔处理需要投入较多的资源，且利润空间相对较小。
“企业投保意愿不强，部分原因是企业对内贸险的认识不足，缺乏风险防范意识。同时，一些企业可能认为投保成本较高，短期内看不到明显的收益。”杨帆表示，市场环境、政策支持力度以及保险产品自身的完善程度等因素也在一定程度上影响了内贸险的发展。
深化供给侧改革
为了稳步提高内贸险的覆盖面，2024年底，金融监管总局有关负责人透露，将推动保险公司加大对内贸险的资源倾斜和建设投入，合理厘定费率，优化承保理赔流程。同时，探索建立内贸险共保体机制，加强对内贸险的再保险支持。
在龙格看来，要推动保险机构积极拓展内贸险业务，需要从多个方面入手。在政策端，要进一步强化政策引导，例如将内贸险纳入普惠金融考核，给予险企财税补贴；推动公共数据平台开放（如海关、税务数据），降低风控成本。
在产品端，要聚焦电商、制造业等数字化程度高的行业，设计应收账款统保保单等标准化、线上化的产品。绑定核心企业信用，拓展供应链金融场景。
在险企端，要利用股东资源或存量场景切入，优先服务央国企、外资企业等优质客群；优化风控模型，通过“四流数据”（即商流、物流、资金流和信息流）闭环管理降低风险；加强市场教育，突出内贸险优化报表、融资增信的功能，提升企业投保意愿。
杨帆同样认为，首先，政府应出台更多扶持政策，如税收优惠、资金支持等激励措施；其次，应加强内贸险市场的宣传和教育培训，提升企业对内贸险的认识和投保意愿；同时，保险公司也应创新内贸险产品和服务，优化理赔流程，降低企业投保成本。
中国精算师协会会长王和表示，保险公司开展内贸险面临较大挑战，破解难题完成新使命迫切需要打造新能力，“量力而行”和“高度重视”是两个关键要点。
王和解释道，“量力而行”是指保险公司在开展内贸险之前，一定要对自身能力有客观的评估，经营内贸险对专业能力要求较高，否则很容易陷入经营困境；“高度重视”是指不能将内贸险等同于一般业务，要高度重视其风险的特殊性，有针对性地开展经营管理。
记者从人保财险了解到，下阶段，该公司将深化内贸险供给侧改革。具体措施包括：提升内贸险承保能力，对优质买方设置白名单，提高限额批复效率；丰富产品供给，升级更新现有内贸险条款，同时根据贸易类型、业务场景、客户规模等维度设计专属产品，有效地满足客户实际需求；联合同业及再保险公司，提升大限额承保能力，更好地服务企业贸易需要。
本文介绍了内贸险迎来政策利好，其在助力内外贸协同发展方面具有重要作用，但当前面临渗透率低的问题，主要原因包括保险公司投入意愿不足、企业投保积极性不高以及市场缺乏激励等。为提高内贸险覆盖面，需从政策、产品、险企等多方面深化供给侧改革，各相关方也提出了具体的建议和措施，内贸险市场有望在多方努力下迎来新的发展。
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