本文聚焦银行消费贷利率下调现象，介绍了萧山农商行、北京银行、宁波银行等多家银行的消费贷利率优惠情况，分析了利率下调与政策导向的关系，还提及消费贷规模增长以及消费信贷使用场景待丰富等问题。
近期，银行消费贷市场掀起了一股利率下调的热潮。萧山农商行、北京银行、宁波银行等纷纷加入到下调消费贷利率的行列。其中，萧山农商行的消费贷利率最低可降至2.4%，北京银行的“消费京e贷”在发放限时优惠券后利率也能低至2.5%。
实际上，自去年以来，银行就不断加大消费贷的营销力度。招商银行的“闪电贷”活动利率一度低至2.78%，江苏银行苏州分行更是推出过1.88%的限时活动利率。在这一轮的消费贷调降中，股份行、城商行、农商行冲在了前面。
今年3月，中共中央办公厅、国务院办公厅印发了《提振消费专项行动方案》，明确鼓励金融机构在风险可控的前提下，加大个人消费贷款的投放力度，并合理设置消费贷款的额度、期限和利率。这一政策为银行消费贷利率的下调提供了有力的支持。
招联首席研究员、上海金融发展实验室副主任董希淼表示，消费贷款利率的降低，能够有效降低金融消费者的利息支出，提高他们申请消费贷款的意愿，进而对提振消费、扩大内需起到积极的促进作用。不过，当前消费贷利率已经处于历史低位，若要进一步下降，还需要政策的强力支持。
3月19日，贝壳财经记者从萧山农商行客户经理处了解到，该行消费贷最低2.4%的利率是有一定限制条件的。申请人须在杭州缴纳社保，且工作单位为政府单位、事业单位、上市公司或国企等，并且该活动仅限本月。该客户经理还称，目前消费贷利率变化非常快，会根据宏观形势进行调整。
北京银行方面，其“消费京e贷”一般利率最低为2.65%。近日，该行推出了固定利率券，有效期为一个月，申请用券后利率可低至2.5%。
宁波银行针对“白领通”消费贷产品推出了拼团活动。3人拼团，利率低至2.68%；5人拼团，利率低至2.58%。对于新客，还可以配置等额用款金额的30天免息券，免息额度最高可达30万元。宁波银行客户经理表示，下个月的利率政策要等到月初才能确定，但在当前的市场环境下，下个月消费贷利率大概率不会比本月高。
（宁波银行“拼团”享受消费贷优惠利率。宁波银行客户经理供图）
今年以来，银行消费贷利率持续下调的趋势仍在延续。3月7日，江苏银行宣布，按单利计算，消费贷新客年化利率“限时2.58%起”，活动截止到3月31日，最高额度100万元，最长贷款期限为3年。
在股份行中，平安银行和兴业银行的消费贷在3月31日前也有利率限时优惠。平安银行的“白领新一贷”券后年利率最低为2.7%，额度可达100万元；兴业银行的“兴闪贷”优惠后年利率最低为2.78%，最高额度30万元。
（平安银行、兴业银行均推出消费贷活动。公众号截图）
值得注意的是，2024年底，国有大行的消费贷利率普遍还在“3”字头。而到了2025年，多家国有大行也跟进下调消费贷利率至“2”字头。例如，建设银行的“建易贷”活动期间最低年化利率下调至2.85%；邮储银行的“邮享贷”给出限时最低2.78%的参考年化利率水平。
银行消费贷利率一降再降，这与当前的政策导向有着密切的关系。《提振消费专项行动方案》中提到要强化信贷支持，支持金融机构按照市场化法治化原则优化个人消费贷款偿还方式，有序开展续贷工作。
从数据来看，银行消费贷规模也在持续增长。央行此前发布的《2024年四季度金融机构贷款投向统计报告》显示，截至2024年四季度末，本外币住户贷款余额82.84万亿元，同比增长3.4%，全年增加2.72万亿元。其中，不含个人住房贷款的消费性贷款余额21.01万亿元，同比增长6.2%，全年增加1.24万亿元。
娄飞鹏指出，提振消费是扩大内需、推动经济恢复增长的重点。在居民消费意愿仍待提升，政策引导降低社会融资成本，银行发力零售同业市场竞争激烈的情况下，银行从更好地服务居民消费和扩大内需，稳定和提升市场占有率的角度考虑，选择调降消费贷利率。
董希淼认为，当前消费信贷的使用场景还有待进一步丰富。特别是要推动消费品以旧换新措施与消费信贷产品有机融合。消费信贷产品的使用场景、便捷程度和良好体验，是消费者选择的重要考量因素。他还建议丰富消费品以旧换新活动的支付场景，支持多种支付方式，并加入线上消费贷款、消费分期等产品，以更好地发挥金融杠杆作用，提高消费者扩大消费的意愿和能力。同时，汽车消费、旅游消费等大宗消费场景，也应加快与商业银行、消费金融公司等机构合作，加快引入多种消费信贷产品。
本文详细介绍了近期银行消费贷利率下调的情况，包括多家银行的具体优惠措施，分析了利率下调与政策的关联以及消费贷规模的增长趋势。同时指出消费信贷使用场景有待丰富，并提出了相关建议，旨在促进消费市场的进一步发展。
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